---嘿嘿，说吧，是不是又遇到客户跟你说医保卡给家人买药了啊？
---哼，这个你可记得牢牢的了。
---这不你教的好嘛，之前你都帮我顺利投保了，这，嘿嘿。
---好吧，今天再大概的给大家讲下关于医保卡外借这回事哈↓
首先，我们来看下医保卡外借，“外”，指的是医保卡持卡人本身之外的其他所有人，常见情况有三类：
一、卡借给他人药店买药。最常见的也是最头疼的，嗯，给家里老人买糖尿病、高血压、肝炎等慢性病用药。
二、卡借给他人在门诊看病、住院、开药和做检查，产生的所有记录都归为持卡人本身的健康档案。比如，小姐妹们关系好，你有医保，我没有，卡借我看病用用？
三、卡借给别人住院诊疗、治疗时做费用结算。为啥？医保能省点钱呗。为啥要用别人的卡？自己没有，或者额度超了呗，再或者别的啥？……
---那对于投保时要不要告知医保卡外借了这个事儿，你就直接说呗。
---没那么简单的呢，你自己的那个医保卡外借，属于情况比较简单的，今天我们要具体情况具体分析了哈：
医保卡外借，投保时要不要主动告知？
投保时要不要告知，其实关联的是后续的理赔问题，即：医保卡外借了，留下记录了，会不会影响后续的理赔，会不会被保险公司以健康状况不符合投保条件为由拒赔。
上面那位先生的担心也是基于这种担忧。其实我们当知道，保险公司要拒赔，必须要有理有据、且所有的证据都可以经得起法律的推敲，可以过得了司法的关。那么，保险公司如果以医保卡外借产生的记录作为拒赔理由，什么样的记录才可以作为拒保/拒赔的证据呢？
答案不是上面列的第一种情况，买药，而是第二种，即：医保卡外借他人就诊、诊疗产生的用药、检查报告。这其中包括但不限于卡外借时产生的血液检查报告、肝肾功能、B超/CT/MRI、组织样本检测报告、用药记录、病程记录等等。这些都是记录持卡人本人健康档案中的数据，在通常状况下，是可以直接被认定为是持卡人本人健康档案的组成部分。
《社会保险法》第八十八条规定：以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。
之所以把《社会保险法》的规定放在前面，就是想让大家先明确了，多数情况下，医保卡外借，本身属于不可取行为，是违法了社会保险法的相关规定的。
如果投保前告知保司有外借医保卡经历，结果会怎么样呢？
来自业内资深核保员用一句话给力回复：十有八九会直接拒保的，所以，一般的小情况，瞎告知个啥？！！
既然如此，难道投保前有过医保卡外借记录就不告知了吗？
接下来，我们来说结论，还是对着医保卡外借的三种情况依然是具体问题具体分析哈：
一、医保卡外借他人药店买药
由于各地的医保政策不同，有些地区是允许医保卡有明确结余的情况下，是可以借给他人/亲属使用的。也就是说，通常用医保卡的个人账户历年余额给家里老人买个药，看个感冒是没什么问题的。
在投保健康类商业保险时，我们遵循如实告知的基本原则，即：问什么答什么，不问不答，且兼顾未告知的事项不影响保司的承保结论的，可以不告知。
更通俗些的说法是，
①如果确认本人身体健康状况符合保司投保要求
②健康告知没有问，
那么，投保时是无需告知医保卡外借的。
---团妈，我插个话啊，不是很多保险公司的健康告知中都有“是否有其他应告知、但本问卷没有涉及的问题”吗？难道不需要理会吗？
---我们的商业保险投保遵循的是最大诚信原则没错，但是也是有限告知，对于保司的含糊、模糊问询，可以不加理会。
所以，单纯的医保卡外借药店购药，只要满足上面两点，就没有违背所谓的健康告知原则，那么，在发生了符合合同条款约定的理赔时，保司是没有理由拒赔的。
二、卡借给他人在门诊看病、住院、开药和做检查
这种情况比较特殊，医保卡借给别人门诊看病、住院、开药和做检查，这样的治疗记录，如实告知之后，多数核保老师会直接键盘摁出来俩字——
“拒保”。
---为啥的？如果卡主能自证清白，也不行吗？这样不就跟第一条的情况类似了吗？
---这么说吧，医保卡外借就诊，一来调查取证比较麻烦，二来保司很可能会认为持卡人有明显的不诚信问题。
---哎，不是可以复议，自证清白的么？
---目前业内多数保司是不接受医保卡外借投保的，举个例子，医保卡借给A就诊使用，但是A确诊了脑梗、心梗，保司很难接受客户的自证清白，为啥？保险公司做的本身就是风险买卖的交易，如果风险难控、难以预计，保司根本就不会认可客户的自证；
倘若是小毛病，比如乳腺结节2级、急性肠胃炎、常规肺炎，有过这类记录，确实很想投保，不妨考虑多投几家保司试试，是有少数保司是接收医保卡外借的自证的。尝试投保前，准备工作要做充分：
①理清楚之前的医保卡外借的详情，包含使用者的身体状况、当时就诊时产生的一系列检验报告和数据。
②能够自证清白的材料，如近几年的定期体检的体检报告，并按照能接收医保卡外借投保复议的保司的要求、在专医院做针对性项目的针对检查。
所以，医保卡外借就诊、住院，投保前自己要有个心理准备，被拒保的概率比较大，一个不好，一个好心的医保卡外借就诊就可能导致自己再也买不了商业保险；倘若运气好，遇到了愿意接受投保的保司，自证材料也需要准备充分。
三、医保卡外借他人结算时
先看这张图：
这种情况，嗯，看图就好啦。
总的来说，医保卡作为国家给予公民享有基本普惠医疗福利的身份标识，具有唯一性，由卡所产生的数据，多数情况下可以被默认为持卡人数据，无论是有心骗保，还是无意识借用，都不能改变违背了医保管理条例的事实。外借，百害无利以，能自证的，是运气好；不能自证，也是天定。
所以，医保卡外借，请谨慎，既然担心由此产生的风险，那就从根源上杜绝这种风险吧，不外借，利人利己利国家~话还是那句话，健康类商业保险，早投保、早受益，早有保障早安心~
今日份，医保卡外借那些事儿你get了吗？
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