现代社会赋予了女性太多的职责：在社会上独立生存、赡养父母、成立家庭、养家带娃……
女性的压力和风险越来越大，无论是职场女性还是全职妈妈，无论是年轻单身的女孩还是年迈的老人，她们都有各自年龄段特定的压力、责任和风险。
而保险，是一项有效转移风险、减轻负担的工具。
今天，童童就来给各位好好分析一下，不同年龄段的女性朋友，应该如何科学地配置保险保障。
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一、18~27岁的年轻女性如何配置保险
二、28~45岁的中青年女性如何配置保险
三、46岁以上的老年女性如何配置保险
四、童童总结
一、18~27岁的年轻女性如何配置保险
童童会根据风险缺口的相似性，将女性划分为3个年龄段，分别是18~27岁的年轻女性，28岁~45岁的中青年女性，46岁以上的老年女性。
1、18~27岁的年轻女性处于什么状态
这个年龄段的年轻女孩们，要么正在享受美好的大学生活，要么初入职场上，
她们大多都还没有结婚生子，享受着热恋的甜蜜或单身的潇洒，
身体也正年轻、充满活力，健康、鲜活。
父母亲正当壮年，无需自己赡养。
可是，这样的她们，也面临着不小的风险。
2、年轻未婚的女性面临的风险
不少年轻人总是仗着年轻，肆意挥霍自己的身体......
经常熬夜蹦迪、聚会、加班，不在乎自己的睡眠时间；
要么隔三差五地吃烧烤、麻辣烫、火锅、生鲜，享受嘴上的欢愉；
要么需要应酬，推杯换盏、酒精不停，要么追求美丽，节食以期能减重。
这些对于女性来说，很容易破坏体内的激素平衡，影响整个生理系统。
这一点，从女性的经期表现就能看出来：
以前来月经乳房、脑袋并不痛的，现在开始痛了；
以前来月经的周期都很正常，现在要么提前要么延后；
以前来月经量很正常，现在要么很少要么很多……
长此以往，脱发、乳腺增生、偏头痛、甲状腺结节、肠胃炎等疾病就开始光顾自己，
童童之前甚至看到一个24岁就脑中风的女孩子：
网络
如果总是小病不断，时间一久免疫力下降，大病就容易找上门，所以疾病风险保障很重要。
因为生理性质，女孩子面对暴力侵犯和意外危险天然就处于下风。
如今有一部分大学生、离开家乡工作的年轻女孩子会在外独居或合租，很多时候都是单独行动。
近些年来，也有不少独居女性遇害的新闻。
例如，前段时间从海外留学归来的上海独居女性，被杀害塞进行李箱中抛尸。
无论是意外还是谋害，年轻女性们遇到的极端风险很高，保障自己的人身健康安全风险很重要。
3、18~27岁的年轻女性需要配置什么保险
18~27岁的年轻女性们需要配置医疗险、重疾险这两个大病保险，以及保障意外伤害的意外险，如果是独生女，定期寿险也很有必要。
接下来童童给大家逐一分析。
（1）18~27岁的女性怎么买医疗险
医疗险，能够报销社保结算后剩余的医疗费用，年轻女性只用几百块就能买到不错的产品。
其中医疗险又分百万医疗险和小额医疗险两种。
百万医疗险，保额高达上百万，可报销癌症、严重急性心肌梗死等重大疾病治疗费用，是补充社保、保障大病风险的好帮手。
小额医疗险，保额一般1万左右，可报销肠胃炎、流感等小病小痛住院或门诊医疗费用。
年轻人的身体还算不错，医院的次数并不多，所以最主要的就是保障大病风险，小额医疗险的优先级不是最高的。
而百万医疗险，大部分年轻女性的身体没有什么大毛病，有很多产品都能买到。
投保时尽量选择保障实在、价格实惠并且能够医疗垫付的产品，因为这个年龄段的年轻女性可能积蓄并不多，万一患了大病，急需大笔治疗费治病时，医疗垫付可以很大程度缓解经济压力。
（2）18~27岁的女性怎么买重疾险
重疾险，罹患约定重大疾病，能够一次性赔付几十万保险金，用以补偿收入损失、康复费用等，这笔钱可以自由支配。
这个年龄段的女性，大部分经济能力比较有限，但好在因为年龄优势，重疾险的保费不会很高，例如：23的女性，投保复星联合康乐一生重疾险，保到70周岁，30万保额，不附加身故责任，一年只用元。
如果预算比较有限，我们投保时可以首要将重疾保额做高，然后选择定期保障或者选择只保障重大疾病的产品，降低保费，这样就能在有限的预算里，保障最主要的风险。
如果预算充足，还是建议这部分女性选择重中轻症齐全的产品，并且保障终身，在现在给到将来更好的保障。
（3）18~27岁的女性怎么买意外险
成人意外险产品很多，保障内容也不一样。
年轻的姑娘们不论是上班还是旅游，一般都使用公共交通工具，投保时尽量选择额外保障交通意外的产品；
并且对于热爱熬夜的年轻人来说，猝死保障也很重要。
当然，如果从事的是高危职业，那么就要选择能保障4-6类职业的意外险。
（4）18~27岁的女性怎么买定期寿险
定期寿险，童童比较建议独生的年轻女性投保。
培养一个人成人、成才并不容易，对于失独的父母，痛失爱女已是无法磨灭的伤痛，但他们年龄也只有40多、50岁，往后还有几十年的生活。
一份定期寿险，起码能够补偿一些物质上的东西，让父母维系生活，尽到未尽的孝道。
定寿价格也不高，例如投保华贵大麦，投保50万，保至70岁，交至70岁，23岁的女生只用.5元。
因为只保障身故/全残，所以我们最重要保额的多少。
经济条件较好的女性，可以买到万；预算有限的，买50万足以。
（5）18~27岁的女性还可以买哪些保险
现代女性的独立意识较强，这个年龄段的女孩子，多多少少都有存钱的打算，或者存钱旅游，或者自己攒嫁妆，或者存钱买房。
与其把钱存银行里拿丁点的利息，不如投入理财类的保险来保本增值，例如年金险和增额终身寿险。
大部分年金险的收益在3.5%~4%左右，增额终身寿险则有3.5%左右的收益。
而且这类理财保险的安全性很高，保险保单有法律效应，受到银保监会监管，不用担心拿不到钱。
而且年轻女性买理财险，还能督促自己自律存钱。
如果有想要详细了解理财保险的朋友，可以私信童童咨询哦。
4、18~27岁年轻女性的保险配置方案
童童这里以25岁的小瑶为例，配置了保险方案，供各位年轻女性参考。
大童保险服务
今年25岁的小瑶，家里还有个弟弟，目前是某二线城市的普通文员，年收入8万，身体健康，爸爸妈妈现在都在单位工作还未退休，所以暂时不需要她赡养。
（1）意外险
配置了大家意外无忧（大保镖）尊贵版，意外身故/伤残保额50万，意外医疗5万，能覆盖许多意外伤害产生的医疗费，还有意外救护车费用，最高报销元；
猝死30万保障，航空意外万保额，最重要的是，特别交通意外能给到60万保额，很好地保障小瑶的出行安全。这款产品价格也很实惠，尊贵版只用元。
（2）医疗险
给小瑶配置了保障全面的尊享e生，一般医疗万重疾，医疗万保额，特殊门诊、质子重离子、外购药等项目都能报销，同时还有住院垫付、术后家庭护理等实用的增值服务。
保费也不贵，25岁女性只需元。
（3）重疾险
给预算不高的小瑶配置了复星联合康乐一生版，投保30万，保至70周岁，30年缴费，一年保费只需6元，但重中轻症都保障，重疾还有额外赔，保单前15个年度出险可额外获得50%的保额。
整个方案的总保费为3元，占小瑶年收入的4.3%，让小瑶既获得了风险保障，也不影响生活质量。
二、28~45岁的中青年女性如何配置保险
1、28~45岁的青中年女性处于什么状态
大部分处在28~45岁的女性都已经结婚生子。
这时候的他们，上有老人要赡养，下有小孩要照顾，同时还要兼顾工作。
当妈妈、当女儿、当妻子、当下属/主管，这是这个年龄段大部分女性身兼的角色。
一旦倒下，对整个家庭来说都是极大的灾难，所以她们的风险保障缺口，非常大。
2、已婚中青年女性面临的风险
随着年龄渐长和压力过大，青中年女性的疾病风险比年轻女性要高得多。
尤其是一些女性特有的器官疾病：子宫肌瘤、乳腺结节、宫颈炎、HPV感染等等。
根据年中国癌症统计数据，35~44岁的女性，是罹患乳腺癌、宫颈癌的高危人群。
重大疾病也是青中年女性非常需要防范的风险。
房贷、车贷、养育孩子等各项支出，大部分家庭光靠一个人赚钱是无法承担的，所以社会上很多都是双职工家庭。
女性身为家庭的另一个经济支柱，同样要做好身故极端风险保障。
如果孩子的成长没有了母亲的陪伴、父母没有了女儿赡养，那么至少留下一定的物质保障。
养老是亘古不变的问题。
据统计，女性的平均寿命一般会比男性多5-10年，大部分女性能活到70、80岁。
并且女性比男性更早地退休，退休意味着收入归零或骤减。
但物价飞涨，衣食住行样样要支出。
有时候养老生活过于漫长，对经济条件并不好的老人来说并不幸福。
要想有一个幸福的晚年，光靠国家社保必定是不足够的，青中年女性需要提早规划，做好年老保障。
3、28~45岁的中青年女性需要配置什么保险？
面对疾病、身故、长寿等风险，青中年女性需要配置医疗险+重疾险+定期寿险+意外险+商业养老保险。
其中医疗险+重疾险+定期寿险+意外险是最基础、首要的保险保障，商业养老保险则可根据自身的经济状况按需配置。
（1）28~45岁的青中年女性怎么买医疗险
前面讲过，医疗险分为百万医疗险和小额医疗险。
对于青中年女性来说，小额医疗险更适合体质较弱，医院的朋友。
而百万医疗险的选择，身体健康的女性，可以尽量选择保障全面、保额较充足的产品，可以报销外购药、特殊门诊、住院前后门急诊费用等责任。
如果是带病投保，可以让童童根据大家的身体情况，筛选健康告知或核保宽松的产品。
（2）28~45岁的青中年女性怎么买重疾险
这个年龄段的女性买重疾险，首先把保额做足，保额足够了，才能覆盖治疗费、康复费，补偿更高的收入损失，减轻家庭经济负担。
保额最低30万起步，有条件的话提高到50万或以上，并且重点
其次在保障期限上，也最好选择保终身，毕竟随着年龄增长，重疾发病概率就越高。
最后，有条件的话，可以附加上癌症多次赔等实用的可选责任，抵抗癌症复发转移的风险。
（3）28~45岁的青中年女性怎么买定期寿险
让我们活着是台印钞机，倒下是堆人民币。
这是定期寿险对家庭最大的作用，也是每个家庭经济支柱都非常有必要配置的保险。
这个年龄段的女性承担了更多的经济责任，赡养父母、抚养孩子、支撑家庭。
所以买定期寿险，尽量把保额提高，最少50万起步，有条件的买到万或以上，基本覆盖家庭5~10年的开支。
如果预算有限的话，可以选择缩短保障期限，保至60岁或50岁，覆盖到家庭经济责任最重的时期即可。
（4）28~45岁的青中年女性怎么买意外险
这个年龄段的女性买成人意外险，首要把保额拔高，买到万。
其次尽量选择保障内容包含猝死、汽车交通意外责任的产品，覆盖到这些极端意外高发的事故。
4、35岁女性的保险配置方案
童童同样给到一个35岁女性的保险配置方案，供中青年女性参考。
大童保险服务
35岁已婚已育的林女士，目前在一家中小型做人事主管，年收入15万元，上有老下有小的她，急需保险保障。
（1）意外险
同样选择了大家意外无忧（大保镖），但投保的是保额更高的至尊版。
意外身故/伤残万，意外医疗5万，猝死高达50万保额；
这个版本给到航空意外万保额，救护车意外医疗同样是元。
但特定公共交通保障则换成了意外住院津贴，可以补偿住院医疗费用。价格只需元，非常实惠。
（2）医疗险
同样选择了尊享e生百万医疗，保额高、保障内容全面，能较好地保障林女士的大病风险。
重疾险：选择了能够重疾双倍赔付的复星联合阿童沐1号，保障终身，30万保额。
这款产品能够在50周岁前重疾额外赔付%保额，换句话说，50周岁起因重疾出险，林女士能够一次性获得60万的保险金，能够让林女士在家庭经济责任压力较大的时候，获得更高的收入损失补偿。
并且这款产品的保障很全面，重中轻症保障齐，还有25种特定疾病保障、脑中风长期护理责任和身故责任，更全面地覆盖林女士的疾病风险。
（3）定期寿险
选择了市面上热门的华贵大麦，投保了万，能够覆盖林女士家庭10年左右的支出。
如果是在假日外出乘坐航空或公共交通意外身故，还能额外赔付%或50%的保额，保障也较全面。
整个方案下来，总保费为元，只占林女士年收入的5.5%。
如果林女士有余钱，还可以选择投保养老年纪，提前为自己储蓄养老金。
三、46岁以上的中老年女性如何配置保险
1、46岁以上的中老年女性处于什么状态
一般46岁以后的中老年女性群体，孩子大都已经成年或成家立业了，自己也很快就退休，或者已经退休。
家庭经济压力最重的时期过去以后，面临的是身体的衰老，以及退休后收入中断的困境。
2、中老年女性面临的风险
年纪越大，身体状况就会渐渐在走下坡路，腰酸腿疼，肩周炎、腰椎间盘突出、白内障等等，都是常见的“老年病”。
慢性疾病难医治，重大疾病危害高。
根据《国民重大疾病教育读本》和重大疾病经验发生率表，女性在50岁以后，重大疾病的发生率会急速上升，尤其是癌症，处在重疾高发的榜首。
中老年女性，要尤其注意防范疾病风险。
除了身体疾病，老年人的行动也没有年轻人灵活，稍有不慎就会容易跌倒，发生意外的风险很高。
年老后，老年女性不再工作，也就意味着没有收入，并且大部分人也没有足够充裕的退休金。
前面也提到，一般女性会比男性活得更久，退休也比男性更早，也就意味着年老生活会更漫长。
如今中国人口老龄化严重，只靠国家养老金安度晚年是不现实的。
即使年老了，也要为自己往后十几二十年的无收入生活作打算。
这时候，可以用商业养老保险来抵御长寿风险。
3、46岁以上的中老年女性需要配置什么保险？
中老年女性要防范疾病、意外和长寿风险，但因为年龄和身体状况原因，重疾险保费过高，对中老年人来说不太划算，可以用防癌险来替代。
所以童童建议中老年女性可以配置百万医疗险、防癌险、意外险和商业养老保险。
（1）46岁以上的中老年女性怎么买百万医疗险
上了年纪后，大部分中老年女性都不是健康体，罹患高血压等慢性病。
这种情况投保健康告知严格的医疗险，可能非常困难。
所以投保时，我们尽量找健康告知宽松、核保宽松的产品，提高通过率，并且多尝试核保，选择承保结果更好的产品。
但带病投保的话，还是要在专人的指导下投保，避免错误操作后，理赔时跟保险公司产生纠纷。
除此之外，中老年女性买百万医疗险，尽量选择长期保证续保的产品。
发病率高的老年人，即使出险理赔了，在较长时间内还能够获得医疗险的保障。
（2）46岁以上的中老年女性怎么买防癌险
防癌险，可投保年龄较广，健康告知比较宽松，能够保障全部或某种重度恶性肿瘤，部分产品还会保障程度较轻的原位癌。
可一次性赔付约定保险金，一般保额在10~20万。
挑选时，预算充足的话，我们尽量选择保障更全（例如除了癌症，还可以保障原位癌）、保障期限更长（保20年、保终身）的产品，万一买不到医疗险，就能够覆盖被保人更大的治疗费用缺口。
（3）46岁以上的中老年女性怎么买意外险
中老年女性买意外险，一般可以更注重意外伤残保额和意外医疗保障。
挑选产品时，尽量选择意外医疗保额较高，报销比例更高、不限社保目录的产品。
因为意外伤残保险金是按伤残等级，赔付相应比例的意外身故保额，所以主险意外身故的保额越高，意外伤残保险金就越高。
毕竟因意外导致瘫痪、丧失劳动或生活能力的老人不在少数，预算充足的话，可以提高意外身故保额，加强意外伤残保障。
（4）46岁以上的中老年女性怎么买商业养老保险
商业养老保险，最有代表性的就是养老年金险，这个险种以被保人的生存为给付条件，到了约定时间，被保人可固定领取年金直至终身，可为被保人提供稳定、长期的现金流养老。
不同的年金险产品收益不同、投保规则不同、领取规则也不一样.
中老年女性需要按照自身实际的预算和领取需求来挑选合适产品。
有意向的话，可以私信童童，童童有专业的投保规划顾问团队，为大家量身定做投保方案。
4、60岁女性的保险配置方案
以王阿姨为例，童童给大家展示一下60岁女性的保险方案。
大童保险服务
王阿姨退休5年了，近些年患上了高血压2级，健康状况一般。
（1）意外险
给王阿姨选择了孝欣保卓越版。
这款产品的意外身故和意外伤残保额是分开的，对老年人更实用的意外伤残保额高达20万；
特定交通意外身故伤残给到5万保额，除此之外还有意外救护车费用，最高报销0元；
意外住院医疗和意外门急诊医疗分别单独享有1万元保额，保障更给力，报销条件也很优越，0免赔，报销90%，不限社保范围；
医疗方面还有住院津贴保险金，50元/天；还给王阿姨附加了意外伤害骨折/关节脱位保险金，老年人骨质疏松，加强骨折保障。
（2）医疗险
因为王阿姨有高血压2级，所以投保医疗险不易。
童童特意为王阿姨选择了众惠非标百万医疗（三高版），即使是高血压2级也能投保。
这款产品保障也很不错，一般医疗和重大疾病医疗分别有万保额，特殊门诊、门诊手术等都能保障，还有手术安排、住院安排、专家门诊等增值服务。
（3）防癌险
选择了市场上热门的昆仑康爱保，三高也有机会投保。投保最高保额10万，保障终身，一年元，保费不算高。
能够保障癌症及原位癌，如果先罹患了原位癌，还能豁免后续保险费。
四、童童总结
保险保障的获得是宜早不宜迟的，越早投保，越早获得保障，保费也更便宜。
对于风险很高的女性来说，为自己搭建完整的风险防御屏障，也是构建安全感的一种方式。
