孩子的事情没有小事。
围绕着“未成年人”“亲子”元素的研学旅行产品越来越丰富,而与此同时孩子的安全保障也成为了机构的头等大事。
作为安全保障必不可少的管理工具,保险已经成为了机构的标配。
但恕橙子直言,不少机构在买保险的路上花了不少冤枉钱,未成年人出团这4大常见的坑,千万要避开!
误区一:身故保额买不对
要不然就是买的过高,用不了浪费钱;要不然就是买太低,根本起不到什么作用。
其实呢,银保监会对未成人的身故保额有特殊限制(航空意外及重大自然灾害除外):
对于被保险人不满10周岁的不得超过人民币20万;
对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的不得超过50万元人民币。
为什么要限制呢?主要有2个原因。
①防止出现道德风险,保护未成年人权益,如父母恶意伤害孩子骗保风险。
②引导正确的投保理念。
从整个家庭结构来看,父母才是家庭经济支柱,孩子身故本质上不会对家庭财务造成较大影响,所以不鼓励为孩子投保高保额的身故责任。
建议:如果有未成年人出团,游客意外险根据其年龄买到其对应最高赔付限额即可。
误区二:医疗保障不在意
有些机构的保险采购,只是走个形式。
具体保什么?保多少?风险是否能兜住?很少有人在意。
就好比医疗保险责任,虽然是理赔大户,却往往是大家容易忽略的。
未成年人的安全防范意识较弱,加上活力四射、好奇心强,哪怕有组织方/场地方/营地方再耐心叮嘱、细心照料,仍无法避免风险突如其来。
尤其是在参加一些户外拓展活动或者体育训练活动时,磕碰摔伤、骨折脱臼、烧烫伤等更是“家常便饭”。
而一旦受伤,基本上孩子的治疗都是采用最好的医疗救助手段,自费药、进口药等也大概率涉及。
建议:在医疗保障上要选择医疗保额高的,免赔额更低的,报销比例更高,最好不限社保用药能够承保自费药/自费项目的。
误区三:只有意外没有急性病
想要风险覆盖全,单单只有意外是远远不够的。
为什么这么说呢?
因为意外它一般只保因为意外导致的身故伤残,或者因为意外所产生的医疗费用报销。
而对小孩而言,急性病风险也不可忽视。
比如夏季容易发生的中暑、餐食饮料容易引发的急性肠胃炎、集体食物中毒等,都是属于急性病范畴。
如若发生此类风险,即使买了保险,如果只承保意外,那也是赔不到的。
建议:
在给未成年人选购保险时,千万不要忽略急性病保障,保费可能只差个一两块,但发生风险时赔付就是几千上万的区别。
误区四:险种选择问题
如果你还在纠结,到底选旅意险,还是责任险?那你的经营安全大概率是有风险漏洞的。
责任险更多是降低企业的经营/组织责任风险,这个有可能惹上官司对簿公堂;
而旅意险更多是保障游客人身安全,一定程度上能减缓机构赔付压力。
再者因为未成年人的保额限制问题,本身应对风险的保障额度就存在“折扣”问题。
而一旦孩子真的出险,家长多少要来问责的。
而根据目前的法律环境,机构基本上都是弱势方,担责比例少不了!而未成年人的人身损害赔偿的标准和大人一样也不少,动辄七八十万起。
建议:只要涉及未成年人的生意,不管是场地、组织者、场馆还是旅行社,责任险千万不要遗漏。
好了,关于未成年人出团保险的避坑指南,就先说到这了!
总之:保险门道多,找专业的平台,挑选对的保险,才能做到真正的“保险”。
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