9月伊始，经过两个月煎熬，各地家长喜迎“神兽回笼”的盛况。
8月底的凌晨，全国各地依旧灯火通明，以致整月电费使用量剧增，
每当这个时候，我就知道，全国的孩子们即将面临的，是他们新一轮的灾难——
开学前一天，
中小学生在为补作业崩溃大哭，一支笔，一盏灯，一个夜晚，一个奇迹。
开学当天。
我从中小学生一张张天真的脸上看不到一丝激动，可能是因为前一天通宵达旦的疲倦，也有可能是对新学期到来的恐慌。
而大学生们则为填满零食和母爱的行李箱而发愁，仿佛暑假回去就是进货的。
相比于一年级家长对孩子入学时的激动，
大学生的家长心情更为复杂，3分期许，6分不舍，还有分的兴奋和解脱。
开心得像个四五十岁的孩子。
但你不知道，你们的孩子在学校可能是这样的，
这样的，
还有这样的，
正所谓风险无处不在，
作为家长，孩子将来会在学校发生什么，他们也不得而知，
今天我们就来聊聊孩子开学后会面临哪些风险，
以及如何用保险来代替家长去保护在校的孩子，从而规避风险。
1、疾病风险
开学季正值秋季传染病的高发期，而且校园内人流密集，及易出现相互传染的情况。
特别是身体抵抗较弱的少儿儿童，更容易生病。
比如频发的手中口病，爆发的高峰期在每年的4—7月，次高峰在10—12月；会通过饮食、飞沫、接触等传播，
再比如流感，部分流行性病毒性感冒甚至会致死，流感的预防远比患流感后的治疗更为重要；
还有水痘、急性肠胃炎等等传播性非常强的疾病。
而且新冠肺炎疫情仍在全球持续蔓延，境外疫情输入风险和压力持续存在，学生们在学校还是得做好相应的防护措施。
2、食品安全
食品安全，一直是老生常谈的问题。
对于正处于身体成长期的学生们来说，饮食方面就显得尤为重要，食堂的饭菜虽比不上家里，但起码也能做到营养均衡。
不同于家庭，学校食堂毕竟掌管几千人的胃口，
如果食品安全卫生各项措施稍微没落实到位，加上一些学生的特殊体质，便可能引发食物中毒或流行性传染病等事故。
国务院食品安全办曾表示，要将校园食物中毒事件控制在万分之二以内，看起来万分之二的比例很小，但放到现实中，学校与学生的数目如此之庞大，风险性也是不能低估的。
尤其最近这种高温天气，细菌繁殖活跃，即使是在家中烹饪食物，若处理不当，也会导致食物中毒的情况。
而且，孩子正处于发育期，肠胃也比较娇弱，一旦遇到食物中毒，就会对身体造成一定伤害。
3、意外受伤风险
相信很多学生在教室上课时都幻想过，头顶的风扇突然掉下来该怎么办。
可怕程度不亚于被老师抽到回答问题。
这种事故概率虽小，但存在即可能会发生。
上个学仿佛在渡劫：
在宿舍能从床上摔下，我忍了；
打个球能把脚给扭了，我也忍了；
想去蹲个坑，都能被哪个缺德家伙儿扔的肥皂给滑倒，这TM怎么忍？
意外受伤的场景不限于体育课上的运动比赛，同学间的追逐打闹……
人生不只处处是惊喜，还有意外。
这些都算是小事。
据不完全统计，我国每年有近5万名儿童死于意外伤害。
看看这张表：
我们可以看到，这张分年龄分性别学平少儿意外身故发生率表的数据，记录了学生在0-18岁的意外身故发生率。
男孩子相比女孩子更淘气顽皮，也就更容易发生意外。
要注意的是，学平少儿意外身故发生率在0-18岁之间并非随着年龄的增长而一直增加。
12-15岁这个年龄段相比于其他年龄段意外身故发生的概率也是偏大的，
到临近18岁时，意外身故发生率反而有所降低。
这仅仅只是意外身故的发生率，还没算上意外伤残，可想而知，学生发生意外后的风险有多大。
4、交通意外
根据中国保险行业协会在年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》，
我们可以发现，不管是大人还是小孩，从大类事故原因来看，交通类风险是第一位的意外风险原因。
学校路段一带本就熙来攘往，尤其是上下学时段，特别容易造成交通拥堵，
于是乎，接孩子上下学，是继辅导家庭作业后，家长的又一重大任务。
但也有很多家长因为自身工作原因，无暇去接送，就会让孩子自己回家。
年纪较小的孩子生性贪玩，极易在上下学的路上发生交通意外，
小学生在道路上相互追逐打闹、横穿马路、不按规定骑自行车；
中学生不按规定驾驶自行车、电动车等这些都是可能造成交通事故的主要原因。
作为家长，给孩子普及校园交通安全防范常识也变得尤为重要。
虽说现在很多学校有专门接送的大巴，相对安全省心，但也不可避免交通意外风险的发生。
以上，便是孩子上学所要面临的一些风险，身为3岁孩子的父亲，更作为一名保险博主，我也想从保险的角度来讲讲，我们家长该选择哪些保险来保障以上这些可能会发生的未知风险。
开学前，家长一定要做这件事：给孩子买医保。
很多父母不知道，无论中小学生，还是大学生，都有他们的专属医保。
学生的医保我们大致可以分为两种：一种是少儿医保，另一种是大学生医保。
顾名思义，两者针对的年龄段不同，不过都是属于国家的福利。
1、少儿医保
少儿医保很便宜，最新缴费标准是每人一年交，政府再补助。
报销的时候，达到几百块钱的起付线后，能够报销50%-70%，而且从孩子出生后的所有医疗费都能报销，简直良心！
具体如下图所示
举个例子：
假设孩子参加了医保，万一有个不大不小的病住院花了一万元，医院医保可以报销：（-）*60%=元，剩下的几千块钱自己出，这一下子负担就小了很多。
要是没医保，这1万块全部都从自己钱包里出，怎么想怎么亏！
少儿医保有一定的缴费时间，主要分3种情况：
如果错过了集中办理时间，就不能立马办理立马报销，需要等3个月才能报销，这3个月内孩子出现问题，不仅是身体，钱包也会很受伤，家长们要及时跑起来！
带上“两证一本”去户籍地的街道社区经办窗口或社保局征收窗口就可以进行办理。
第一次办理，如果材料齐全，当场就可以缴费。
后面续费时，可以在手机上操作缴费。
在支付宝搜索市民中心→社保→社保缴费，
在跳转出来的工行外链输入信息就可以缴费了。
注意缴费时间，每年的9月初到次年2月末都是可以缴费的，
过了这段时间缴费就要去街道办事处登记现场缴费了。
如果你不想用支付宝缴费，
也可以去税务大厅，街道办事处，社保卡背面制卡行的就近网点缴费都行。
2、大学生医保
大学生医保旨在提高大学生医疗保障，减轻大学负担。
由政府组织参加，不以赢利为目的，个人交少部分、政府补贴大部分的医保，
是大学生在校学习期间的基本医疗保障。
它属于城镇居民基本医疗保险的范畴，不设立个人账户，里面没有钱。
参加对象一般为高校全日制在籍学生，包含各类在校全日制学生（包括民办高校）、科研院所中接受普通高等学历教育的全日制本专科生、研究生。
可以自愿参保。
参保流程也比较简单，
由各院校、科研院按学生在籍原则向区医保中心提出参保申请。
一般符合条件即可参保。
每年9月-10月，学校会统一发通知提醒，
缴费方式一般按学年，一次性缴纳医疗保险费。参保时间是每个学年开始，保障时间是一学年（包含假期时间），等到学年结束，就需要重新缴费。
大学生医疗保险涵盖范围广、个人缴费低、门诊医疗同步解决，在学生个人缴费的基础上，还会得到一定标准的补助。
并结合了大学生的实际特点，放宽了特大疾病保障范围，更为大学生的健康着想。
不仅可以解决学生突发伤害、患大病门诊以及住院的医疗保障问题，
还可以解决学生的普通门诊医疗保障问题。
所以无论大学生还是中小学生，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。
在孩子人生的前20年，靠的是父母兜底。
什么叫兜底，就是吃喝玩乐靠父母，最后买保险还靠父母。
所以，身为父母的我们要记住一句话：先管好自己，再管那个小鳖犊子。
一个家庭里，父母的责任是挣钱，孩子的任务是花钱。
很多人给孩子保险配得倒是齐全，但自己却是在“裸奔”。
也不想想，
父母倒了，家庭收入没了来源，孩子奶粉钱都没有，更何谈保费。
一家三口，先配父母，再配孩子，这是原则。
说清楚了这些，我们再具体说说怎么给小鳖犊子配保险。
1、意外险
前文所提到的，学生最常遇到的风险便是意外，所以意外险是孩子第二个要买的保险。
意外险的主要保障就是各种意外身故、意外伤残和意外医疗：
在这三种意外中，
意外身故就是非疾病非本意，外来突发的客观事件导致的身故，各家意外险条款都是这样规定，
意外伤残都是按等级赔付，等级和赔付标准都在保险协会和医师协会联合发布的《人身保险伤残评定标准》规定好的，各家意外险都遵照这个执行。
意外医疗也是那些非疾病非本意等情形导致的没死没残的医疗费用，一般就几万块，大家赔得也都差不多。
所以我们说，挑选意外险总体上选最便宜的即可。
值得提一下，如果是给小孩买意外险，就要考虑两项特色责任：
熊朋友顽皮，容易给别人带来麻烦，cei了叔叔家的花瓶，玩坏了姐姐家的ipad，所以就建议带上未成年人第三者责任，孩子调皮作的孽，保险公司替你补偿。
小朋友需要打疫苗，这两年爆出来的疫苗问题你懂的，一旦出了事情，疫苗保障就能起到作用。
2、医疗险
有孩子的父母都有体会，从小到大，孩子往往都是小伤小病不断，即便有医保，也顶不住大量的自费药，医院往往就是大几千或者几万没了，这就到了医疗险的保障范畴了。
医疗险的作用是报销医疗费用，比较适合学生的医疗险有两种：百万医疗险和小额医疗险，
百万医疗险：几百块撬动上百万的医疗险品种，通常有着1万的免赔额，但是报销上限很高，用于解决看不起大病的问题；
小额医疗：免赔额很低甚至没有免赔，报销额度只有几千或数万，用来报销感冒发烧、骨折脱臼以及过敏头痛等小伤小病的治疗费用。
所以学生医疗险可以这样配置：
一款主流的百万医疗险（1万免赔额），再补充一个小额医疗险的组合，
这样就可以起到“大病小病全都保”的理想效果。
3、重疾险
重疾险用来管重大疾病，达到理赔标准，就会直接赔几十万，这笔钱可以用来治疗、请护工，医院，买最先进的药，做最好的护理康复。
少儿重疾险和成人重疾险之间也有差异，
少儿重疾险主要针对少儿高发疾病，比如儿童癌症之王白血病、严重烧伤、瘫痪这些高发病不仅赔，还多倍赔。
而成人重疾险有可能会把这些排除在外。
保障期限也有所不同，一般儿童选择定期型的少儿重疾险，等长大了再选择其他更好的成人重疾险。
不过重疾险的功能是提供治疗和康复这个周期的花销，以及提供未来的收入补偿。
对于学生而言，重疾险的紧要程度以及购买次序，一定是在社保和医疗险之后。
有预算的家庭可以考虑购买。
4、学平险
学平险全称“中小学生平安保险”，是专为在校学生设计的带有公益性质的险种，保费低、保障高，可以让学生在学校发生意外事故时提供相应的保障。
在每年开学时，家长们缴纳的几百块钱保险费，其实就是学平险。
一份学平险，大概只需要几十元到一百元，就能够包括意外伤害、意外医疗、住院医疗、重大疾病等多项保障。
之前很多人通过学校统一购买，而现在需要自己变成购买了。
很多人诧异，这么好的保险为什么学校不帮买了？
很大程度上就是因为发生不幸出险以后，家长一看怎么才赔这么点，就去学校闹让学校负责，造成了很多纠纷和麻烦。
正是这样，
学平险样样包括，但事实上对主要的风险缺口没有能力覆盖。
并不建议单独购买，只适合在意外险的基础上做个补充。
5、教育金
教育金，顾名思义，是一笔为孩子提前准备的教育资金，
相当于现在存上一笔钱，以一定利息增长，到了18岁以后，这笔钱能陆续拿出来，供孩子教育等其他事物。
但市面上还是有许多低收益的教育金，
一旦买了，就进入进退两难的状态。
想退吧，要亏钱；继续交吧，家庭财务可能受到压力。
所以在买之前务必要慎重。
说清楚了学生该配置什么保险，那么我们可以根据不同的情况，来设计两套不同的投保方案。
中小学生配置方案：
少儿医保，
重疾险可以选择50万保额的少儿重疾险，保至终身，20年缴费，如果预算不够的家庭可以降低保额或者选择保至70岁；
百万医疗险可以附加重大疾病保险金和重大疾病住院津贴，保额万，医疗险的保额每年保费也不贵；
少儿意外险价格十分便宜，而且中小学生在学校发生意外的概率比较高，除此之外，建议重视意外伤残，多买几份，万一伤残可以叠加赔付。
学平险一般是作为意外险的补充，赔偿少，但也比较便宜，可以配上。
中小学生这套保险方案一年总保费多元，一般普通或者小康家庭都能承受，也可以适当调整保额和保障期限。
大学生配置方案：
医保为大学生医保，
重疾险选择50万保额，附加癌症医疗津贴，保至终身，30年缴费，预算不够的可以适当降低一点保额；
百万医疗险和中小学生配置一样，不过因为投保年龄原因，保费要相对便宜一点。
意外险可以选择万保额的成人意外险产品，价格也不高。
这套大学生的保险方案每年大约4元，相比中小学的要便宜许多。主要便宜在重疾险和医疗险上。
总得来说，学生的保险配置方案比较简单，相对比较灵活，市面上有一定的产品作为代替，
具体怎么配，买多少保额，还是得根据家庭预算来考虑。
别把钱都用在买小孩保险身上，大人才是孩子最好的保险。
写在最后：
开学马上一周了，
等孩子们周末回家，
也许还沉浸在与同学新学期的热烈交谈中，
也许又会因为该死的防止未成年人沉迷网络游戏的新规而感到悲痛，
但不管怎么说，
孩子终究要长大，家，也始终是孩子温柔的港湾，
作为父母不求什么，
不管身在何处，只要孩子都能够平安，足矣。