昨天遇到一个很有意思的问题，一位从业的小伙伴被客户问到：
“医疗险里都有既往症不赔，我小时候拉肚子，长大了得肠胃炎住院，算既往症吗”
按照正常理解，这当然不算“既往症”。
毕竟感冒发烧拉肚子几乎每个人都经历过。如果这也被算作“既往症”，那医疗险几乎没什么可以保。
那么应该如何正确理解“既往症”这个名词呢？
通俗点来讲，既往症就是在投保以前，身体上已经出现的病症。
当然，在保险合同的条款里面，对既往症的解释会更严谨，比如：
第（1）（2）条其实比较容易理解，比如小A有高血压，通过治疗，服药把血压控制住了，平时生活，工作一切正常。
但是，这不代表小A痊愈了。
高血压是慢性病，小A后期仍需持续吃药维持血压稳定。所以这种情况，“高血压”就属于既往症。
那么第（3）条，什么叫做“未经医生诊断和治疗，但是症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓”？
很简单，举个例子，比方说小A是一名残疾人，缺一条胳膊。
那医院留下过治疗记录，那么他这种情况也应当属于既往症。
从既往症的定义来看，我们可以发现，并非所有的病史都会被当做既往症来处理。
因为既往症是针对“长期治疗未间断、症状持续存在”的病史，对于已经完全康复，无复发风险，无需后期治疗的疾病来说，就不应该被认定为“既往症”。
所以说，像小时候拉肚子，感冒发烧这种，自然不算既往症啦。
那么，如果有些疾病是已经治疗结束，无需后续治疗，但是又有复发风险的，怎么算呢？
比方说像“乳腺结节”，这种疾病可以通过手术进行切除，切除以后，无需后期治疗。但是呢，这类疾病又很容易复发。
那么如何判断这种是否属于既往症呢？
保司一般会要求术后半年，复查超声无异常，无复发，那么就可以当做健康体，不会当做既往症处理啦（实际上，这也是乳腺结节在医疗险的核保规则）
对于既往症的认定，还有一个很重要的“标准”，就是该病史是否触及产品健康告知。
其实现在市面上不同医疗险产品健康告知的区别非常大。有些很严格，问得很细。有的很宽松，问得很少。
如果触及健康告知，就需要如实告知并且核保，核保结果为标准体，那么以后不会当既往症处理，发生相关的疾病治疗还能报销。
那么如果不触及告知呢？
不触及告知，那么病史无需告知。既往病史是不是可以赔？
不一定的。有些公司产品健康告知宽松，很多疾病没问，但是这些疾病依旧可以当做既往症除外掉。
对医疗险来说，健康告知宽松，对消费者未必是好事。所以监管部门最新下发的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》明确提出：
严禁保险公司核保“空心化”、理赔“核保化”。
好啦，最后一个小问题，聪明的小伙伴可以试着解答一下：
小A因急性肺炎住院3天，痊愈后出院，无需复查和治疗。
小B今年体检有甲状腺囊肿，分级2级。
现在买医疗险，急性肺炎需要告知吗？是否会被当做既往症？甲状腺囊肿呢？
该医疗险产品健康告知如下（重点已经标出来啦）：
波大就赔！太平这款保险有意思！
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