我们今天的主题就是怎么给宝宝买保险
来，直接奔入主题
很多父母的保险意识的崛起，就是当有了宝宝之后，宝宝不仅让我们有了盔甲，也有了软肋，国人一向生活的宗旨就是，再苦不能苦孩子。
01
购买的原则是什么
我们给孩子买保险，其实很多人都买错了
我们给孩子买保险的第一原则是什么？
先把父母保护好，父母的保险不买好，就先去给孩子买，那当父母一旦出事的时候，孩子就处于风险裸奔的状态了。
当父母没有收入能力的时候，一个未成年人的生活，可想而知会有多艰难。
所以，当我们还没有孩子的时候，先去把自己的保险买好，那当孩子一出生的时候，就可以着手安排孩子的保险了
跟大人一样，大人有四大金刚，孩子也有四大金刚，但是两个四大金刚又略有不同。
大人的四大金刚是什么，重疾，医疗，意外和寿险。
孩子是不需要寿险的，寿险通常是为家庭支柱配置的，所以如果你之前给孩子买了带身故的重疾，那真的是不太合适。
孩子除了重疾医疗，意外之外，很多人还会给孩子存钱，有的人把它叫做教育金，有的叫做婚假金，总而言之，这是一类产品。
02
重疾怎么买
首先，我们先看一下孩子重疾险要怎么买
1，第一个原则，不要带身故
身故金的存在，是为了怕家庭支柱身故后，家里失去了收入来源，这笔赔偿金可以让我们继续生活下去
可是没有说一个家庭是需要孩子养家的，所以这个身故金完全没有必要附加在孩子的重疾上面
因为每增加一个责任，你的保费就会贵出一节来，把钱花在不必要的地方，那就是浪费
更何况，未成年人的身故金买的高了也没有用，国家保险法有明确规定，未成年人身故最高只能赔20万，你买的保额到了50万，也是没有用的
2，第二个原则，不要带两全
这个观点胡老师在直播间也讲过的，一加上两全，你的保费贵了不少，但实际上你还是亏本的呀。
本来多出的这个保费你拿去专门理财能赚两三万的，但是保司只会返你两三千，这样的产品你觉得还合适么？
只单说大家可能没有什么概念，咱们拿具体的产品举例
妈咪宝贝VS少儿平安福VS爱满分
这几个产品的保障责任，表格里体现的非常清楚
先看重疾的种类，妈咪宝贝是种，其他2款均是种，我之前讲过，重疾的种类并不构成我们主要的挑选原则。
但是我们看重疾的理赔次数，妈咪宝贝的重疾是可以不分组赔2次的呢
一旦得过重疾后，我们就没有办法再买新的重疾了，但是妈咪保呗的重疾可以赔2次。
得过一次重疾后，剩余的保费不必再交，但是以后如果又得了重疾，还可以再得到一次理赔。
其他两款，赔过后保单责任就结束了。
我们再看中症，这个责任是只有妈咪宝贝有的，其他2款产品是没有的。
中症位于重疾和轻症之间，我们很多时候，被确诊的时候没有达到重疾的理赔程度，没有中症责任，我们就少了一次赔付的机会，买50万的保额的话，中症的责任就能赔到25万，为什么不要呢？
第三个是轻症
轻症呢，比中症的程度还要轻，它大大提高了我们的理赔概率，妈咪宝贝的轻症可以理赔到重疾的额度的30%，其他两个都是20%。
从基础保障上看，妈咪保贝新生版几乎挑不出瑕疵。
该有的保障都有。
重疾种，赔1次。
中症25种，最多赔2次，每次赔50%保额。
轻症51种，最多赔3次，每次赔30%保额。
内核也经得起研究。
1.高发病种涵盖齐全
作为重疾的早期状态，轻症和中症的理赔门槛比重疾更低，且理赔概率更高。
但现在银保监会只统一定义了3种：
轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
考虑到一些公司可能会为了减少理赔，出现缺斤少两的情况。
我们还得详细对比10大高发轻症，是不是有缺失。
可以看到，妈咪保贝很实在。
不仅病种涵盖齐全，还把单侧肝脏切除术这一项，放到了中症里。
一旦发生理赔，可以多拿20%的理赔金。
我们再看可选责任
少儿高发重疾额外赔付
在少儿阶段，高发的疾病和成人其实不完全一样。
考虑到不是所有少儿高发疾病，都在银保监会统一规定的28种法定重疾里。
可能会存在保障不到的情况。
我把16种高发的少儿重疾也统计了一遍。
可以看到，妈咪保贝新生版，不仅对于16种少儿高发重疾保障齐全。它还把其中的14种，都归在了少儿特定疾病中。
也就是说，一旦满足理赔条件，最高可以拿到%保额，并且贯穿终身。
妈咪保贝新生版最大的特色，在于它%的少儿特定疾病理赔金。
之所以说它意义重大，有以下3个原因。
发病率高
我们前面说，少儿高发重疾和成人的不完全一样。具体怎么不一样呢？我们来看下太平保险年的理赔年报。
不管成年人还是未成年人，重疾理赔最多的都是癌症。但是在具体癌症种类上，差别却非常大。
成年人更高发的是甲状腺癌、肝癌、肠癌、肺癌、乳腺癌这些。而未成年人最高发的是白血病，其次才是脑部肿瘤、甲状腺癌、淋巴瘤、肝癌等等。
新华年报年的理赔年报上更清晰一些。
少儿最高发的白血病，占到了重疾理赔的17.24%。
其他像脑恶性肿瘤、癫痫、脑部良性肿瘤等等，占比也不低。
妈咪保贝新生版把大部分的高发少儿重疾，都划进了少儿特定疾病里，一旦确诊，给付%理赔款。实用性非常强。
3.花钱多
孩子一旦确诊重疾，会需要大量的钱。看一下人保健康年的理赔年
报。
以少儿重疾理赔最多的白血病为例，特药每个月要1万块左右。
同样位居发病率前列的肺癌、肝癌等，特药月均费用也要3.7万和3.2万元。对大部分家庭来说都是天价。
还是以白血病为例。国家卫生健康委员会年公布的数据，根据不同分型和危险程度，我国儿童白血病治疗费用一般在10万元至80万元不等，中位数是50万左右。
其中，第1年的花费是最高的，约占总费用的70%。但是社保对于白血病患儿的住院治疗费用实际报销比例还不到50%。
也就是说，万一真的不幸患白血病，父母自己至少要承担30万的治疗费。
这其中还不包括，父母为了更好的治疗效果，带孩子到其他城市看病，社保无法异地报销的情况。
此外，孩子如果真的发生了重大疾病，治疗费用只是冰山一角。想象一下，孩子一旦得了重病，父母至少一方得辞掉工作，给孩子时时刻刻的陪伴。
少了一个家庭经济支柱，拮据的家庭无疑会更加雪上加霜。治疗期间，孩子不得不耽误学业，是不是还得请个家教，来补补落下的课。
等这个病好不容易治愈了，孩子也很难回到正常的生活轨迹。后续工作、结婚生子等，也没办法跟正常人一样。
这些也都需要大量的钱来弥补。这些就决定了，给孩子买重疾险，保额一定要做高。但是，对于一些不富裕的家庭，可能就相对困难。这时候，少儿特定疾病理赔%的设计。真的可以救命。
3.贯穿整个保障期间
还有一点是，少儿特定疾病%的理赔金，并不仅限于幼年期。它是贯穿整个保障期间的。这一点也特别有利。还是拿白血病来说，它的发病率并不是成年后就会变少。相反，过了55岁，它的发病率会一路走高，甚至远远高于幼儿期。
如果你买的是妈咪保贝新生版，那无论何时都能拿到双倍赔付。如果不幸患了5种罕见病，可以拿到3倍赔付。真的非常让人心动了。
可附加重疾多次赔付
作为一项终身重疾险，孩子的一生还有很长的路要走。很多人会担心重疾单次赔付，是不是不太够。
妈咪保贝新生版把重疾多次赔设置成了可选责任。如果附加上，产品形态就变成了重疾不分组2次赔。大家可以根据预算选择添加。
可附加癌症二次赔
这项责任在条款中，叫作“恶性肿瘤第二次给付保险金”。
如果患了癌症，3年后还处于恶性肿瘤状态。不管是转移、复发、持续，还是新发，都可以再理赔%的保额。
那它的价格贵么
同样50万保额，保终身，妈咪宝贝30年交费，每年保费，总保费6万
少儿平安福每年,20年累计14万
爱满分更贵了，总保费达到了15万。
可以说，妈咪宝贝用更少的钱，给我们撬动了更高的杠杆
这个产品是目前性价比最高的产品了
如果宝妈们预算非常有限，这个产品还可以选择保障定期，保障30年或者保障70岁，那一年0左右就可以帮孩子把重疾的额度做的非常高啦
03
医疗险怎么买
最近中国人保健康出了个大招。
新推出了个针对儿童的百万医疗险，叫铁甲小保。
如果打算给小孩买保险，且