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之前的文章给宝宝买保险看这一篇就够了，因为重疾险新规的原因大部分高性价比少儿重疾险已经下架。
嘉哥有必要更新一篇宝宝保险攻略了。随着后续新款重疾险的上市，如果出现性价比更高产品，会不定期更新。
主题依旧只有一个——追求高性价比，用在宝宝保险的保费不能占用家庭保费太多。
开始产品推荐之前，再重复一遍给宝宝买保险的常见误区——
01
宝宝保险的常见误区
误区一：先给孩子买，父母自己“裸奔”。父母疼爱孩子是天性，但是买保险这件事情上要分清主次。嘉哥见了太多父母给孩子买了一年交七八千、上万的保险产品，而自己却只有社保，等同于在风险中只穿了一条内裤在奔跑，等同于裸奔。首先，在患大病的风险上，父母是高于孩子的。其次，父母是孩子的支柱，是家庭的收入来源，而孩子是没有收入的。一旦大人患重病，家庭收入就会受影响，如果没有保险做后盾，家庭很容易就垮掉了，孩子今后的生活教育同样会垮掉。所以说，父母才是孩子最大的保险，正确的保险购买顺序是——先大人，后小孩。误区二：给孩子买最好的，最贵的。很多人认为买保险也是越贵越好，嘉哥见过太多父母给孩子买一年交上万保费的保险眼都不带眨的，但自己却连一份几百块的医疗险都舍不得买。首先，保险不是越贵越好。同类型产品，在保额相同、保障范围基本一样的情况下，不同公司的产品价格差距能达到四位数。这涉及到了保险公司产品定价机制、运营策略等等，具体可以看嘉哥之前写过的文章：大保险公司的产品为什么贵，你有想过原因么？没听说过的“小保险公司”靠谱么？同时很重要的一点，保险不同于其他商品购买之后可以立即获得体验。举个例子：50万的奥迪A6顶配和30万的大众迈腾顶配，同样都是大众集团旗下的中大型车，同样的EA发动机和湿式双离合变速器。但奥迪属于大众旗下的豪华品牌，大众迈腾属于非豪华品牌，无论从驾驶质感、动力参数、驾驶辅助功能、内饰豪华感两者都存在明显差距，这是日常使用中切实可以体验到的。但保险很特殊，健康险产品只要不出险，几十年的时间我们都无法体验它。（大部分人希望买了永远用不上它，不想获得这种体验）保险只是一纸合同，只要保险条款没有坑，不管是大公司还是中小型公司都没有区别。因为理赔的触发因素就是符合保险条款，之后的理赔都是顺理成章的事情，都会在银保监要求的时效内赔付。最后，每个家庭的收入不同，每个人的身体状况不同，每个人的需求也不同，只有适合你的才是最好的。误区三：给孩子花大价钱买万能、两全、储蓄返还型保险。这是多年来父母给孩子购买保险最容易掉入的一个坑，没有之一。包括嘉哥的父母也掉过这种坑。万能险、两全型、储蓄返还型保险最吸引人的地方就是拥有储蓄和返还功能。产品既能保病，又能领钱，可以作为孩子的教育金、婚嫁金、创业金。这些功能对大部分家长正中下怀。简单讲，天上不会掉馅饼，想占保险公司的便宜更是想都不要想。交一份保费，又保疾病又返还，必定两者都是严重不足的。出险的时候就会发现保额不足，起不到抵御风险的作用。返还时会发现，那点钱还不如老老实实存银行赚利息多，灵活性还高。具体内容可以看嘉哥之前写过的文章：生存返本，你竟然白痴到想薅保险公司羊毛?买保险就是买保障，保险责任越简单越好。万能型、两全型、各种组合销售的返还型保险嘉哥都不建议购买。误区四：给孩子买保险要买终身。父母都希望给孩子长久的保护，到给孩子买保险这件事上也是，希望保终身。嘉哥作为一名父亲，也非常理解大家的想法。但凡事要量力而为，毕竟今后要花钱的地方还有很多。首先，通货膨胀会逐年蚕食掉保额的价值，年给孩子买的50万保额，到了年可能也就只有25万的价值，而医疗费用是水涨船高的，现在的50万可以够用，到年可能就不足了。更不用说50年后，70年后的价值了。其次，有保险代理人会说，孩子重疾险不买终身会有中途身体异常不符合健康告知无法购买其他保险的风险。这句话没错，但现在最新上市的很多重疾险都有忠诚客户权益，在保单到期后可以免健康告知购买其他重疾险。而且嘉哥认为，在30年后世界变成什么样，没有人可以预测得到，届时的医疗水平，保险制定方式一定会有很大改变。我们现在认为的问题，很可能在未来几十年后就不再是问题。所以嘉哥建议，如果预算不多，给孩子投保定期重疾险是最佳选择，保障30年或保到60岁即可，每年保费只需要几百块，也就是很多父亲一个月的烟钱或者油钱，谁都能买得起。保险是多次配置的过程，等我们以后预算变多了，或者孩子长大后有能力赚钱了，我们还能再去增加新的保障，没有必要追求一步到位。以上4点是嘉哥总结宝宝保险需要注意的误区，只要了解这些误区，给孩子买保险就不会犯太大的错误。02宝宝保险需要买哪些首先，重疾险是一定要买的，不幸出险时可以治病，也可以作为父母收入损失的补偿。同时孩子的保费预算绝对不能占用过多，因为预算大头要留给父母自己。因此嘉哥建议，对于大部分普通家庭，少儿重疾险选择保障30年即可。每年的保费只需要几百元，性价比极高。可以做到低保费高保障，极致高杠杆。其次，百万医疗险和少儿意外险也一定要买。百万医院社保报销后一万元以上部分的巨额医疗费。少儿意外险可以保障孩子发生意外的医疗费用及身故、伤残保障金。而且价格便宜，一年保费在几十元到一二百元，性价比极高。最后，对于经常感冒发烧住院的宝宝，可以买一份小额医疗险。小额医疗险可以应对孩子感冒发烧住院等消费一万元以内的医疗费。结合百万医疗险，两者可以完整覆盖小额到巨额医疗费用报销。综上，宝宝保险需要买：少儿重疾险+百万医疗险+小额医疗险（可选）+少儿意外险。下面，嘉哥给大家分别进行评测。↓↓↓03产品推荐我们一项项来说。1）重疾险目前儿童重疾险最推荐考虑这款：复星联合妈咪保贝新生版少儿重大疾病保险妈咪保贝（新生版）在目前的新版重疾险中是一款性价比极高的产品。首先，相比较于老版重疾险，它并没有明显涨价；同时产品升级后，保障更加全面。妈咪保贝（新生版）的基本产品信息如下：它的主要产品特色有这几点：少儿特疾保障伴随整个保险期间；
可选重疾不分组2次赔付；
可选恶性肿瘤二次赔付；
保障期间灵活，可选保30年，也可以选保70岁、终身；
有忠诚客户权益；
高性价比；
购买建议：50万保额，保障30年，20年缴费期，附加少儿特疾+重疾二次赔付。以上购买建议对于0岁男宝宝，年交保费只需要元；对于0岁女宝宝，年交保费只需要元。如此低的保费便可以撬动50万-万的重疾保额（少儿特疾保障保额翻倍），杠杆比极高，充分体现了保险价值。定期30年是少儿重疾险流行的一种购买方案，这样购买既保障全面，又能以极低保费明显增加宝宝30岁前的重疾保障。同时因为有忠诚客户权益，即便宝宝30岁之前发生影响健康告知的疾病，保险到期后，如果没有发生理赔，依旧可以免健康告知、免等待期购买公司指定终身重疾险产品，保证后续的保障不断档。妈咪保贝（新生版）的几项可选保障推荐这样选：第二次重大疾病保障及恶性肿瘤二次赔付保障都推荐选上，少儿意外医疗及少儿接种意外住院津贴不太推荐。至于投保人豁免，它是一项有用但非必需的保障，给小孩买可以考虑附加上，但是得注意，附加投保人豁免需要投保人也符合健康告知的要求。了解妈咪保贝（新生版）更多详情及购买，